金融调研报告(合集14篇)
发表时间：2024-05-04■ 金融调研报告 ■
残联科学发展观调研报告免费文秘
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残疾人事业是我国特色社会主义事业的重要组成部分，特别是在十七大召开、科学发展观实践活动展开及中国残联第五次全国代表大会召开的新形势下，为适应新时期环境的变化，抓住机遇，使我县的残疾人事业有新的突破，寻找与发现不适应、不符合科学发展观要求的突出问题，转变不适应科学发展观的思想观念，构建适应科学发展观要求的残疾人发展机制。近期我县组织人员进行了残疾人生活就业情况调查摸底，以新形势下**县残疾人生活就业状况与残联救助工程为实践载体，梳理出了“六个仍然”和“六个需要”，并根据”六个仍然”和“六个需要”及残疾人事业
主体活动的逻辑总结出“三个抓好”、“两个加大力度”和“一个结合”。为今后我县残疾人事业的发展提供依据。现报告如下：
一、残疾人事业发展现状
（一）**县残疾人基本情况。我县各类残疾人人，涉及13万家庭人口，给家庭和社会带来一定的负担。其中视力残疾4560人，占我县残疾人总数%；听力残疾5040人，占%；言语残疾3504人，占%；智力残疾5731人，占%；肢体残疾人，占%；精神残疾3312人，占%。完全丧失劳动能力，无生活能力，属一级重度残疾人占全部残疾人的16%；丧失大部分劳动能力，生活自理能力很差，属二级残疾的占33%；有一定劳动能力，可以就业的，属三、四级或聋哑残疾的占51%。
（二）**县残疾人事业发展情况。目前，全县残联拥有十余名专职工作人员，分管组联部、康复部、就业部、教育部及办公室事务，各尽其职。为推进
康复工作，去年建成康复中心，进行专业残疾人康复训练，开办了聋儿语训班，聘任两名专业语训教师，很好地训练了聋儿的语言能力，对我县残疾人职业专业化、康复培训工作起到一定的促进作用。县残联下分设15个乡镇残联，全部配备专职工作人员及办公设施、通讯设备，配有专职干事、康复员，共同协调工作。县服务网络基本健全。
今年来我县加大了残疾人事业的支持力度，开展了一系列的残疾人救助工程，“白内障无障碍县”工程让白内障患者重见光明，我县完成手术426余例，手术脱盲率100%，脱残率98%，基本实现无障碍县的目标要求；实施“助听工程”免费为74名聋儿进行听力检测、耳膜制作、配发数字式助听器；实施“助行工程”，助残日期间，县残联组织5个小组将100辆轮椅、手摇三轮车分别赴十五个乡镇，直接送到贫困残疾人手中；实施“安居工程”，县残联本着“穷中选穷”的原则，确定
对马集、仲山、孟姑集、黄垓、梁宝寺5个乡镇的20户贫困残疾人危房实施改造；开展“短信助残，支持残奥”活动。完成捐款11万多元，对于踊跃捐款的个人和单位给予了通报表彰；实施“医保工程”，帮助农村贫困残疾人加入新型农村合作医疗，解决农村残疾人就医难的困境。随着经济的发展，残疾人就业渠道不断拓宽，通过福利企业（我县有2处，规模较小）集中安置残疾人就业、各单位分散按比例安置就业、鼓励残疾人自谋创业以及残疾人劳务输出等就业渠道，使有劳动能力的残疾人就业率达到80%以上。
按照市残联的工作安排，开展了残疾人就业生活状况和0—6岁各类残疾儿童的调查摸底工作。为全面掌握我县残疾人的生活、就业、社会保障情况，扎扎实实的开展了摸底调查工作，经过3个月认真细致地调查，掌握了第一手资料，并进行各项数据汇总、分类、存档、分析，为今后开展残疾人教育、就业、社会保障等工作提供了决策依据。
二、残疾人事业发展面临的困境
近年来，我国经济和人民奔小康的步伐不断加快。由于残疾人自身的原因，在市场经济大潮中处于劣势，残疾人与正常人的生活水平的差距越来越大，残疾人在康复、就医、生活等方面需要救助人越来越多，标准也越来越高，这与扶残助残的形式单
一、救助资金不足之间形成很大矛盾，造成残疾人奔康步伐较慢。2008年3月，党中央、国务院发布了《关于促进残疾人事业发展的意见》，对残疾人工作提出了明确的任务目标。中央开展认真学习科学发展观活动，其中“以人为本”是核心，强调人权、人民的利益，残联的工作始终本着以人为本的宗旨，努力为社会中的弱势群体服务，同时在学习科学发展观活动中，残联工作应该注重实践调研，了解基层残疾人的生活就业情况，分析残疾人需求，发现迫切需要我们解决的实际问题，寻找新环境、新形势下残疾人事业的新情况、新问题。结合十七大精神，努力做好农村残疾人工作，十七大的三民政策应辐射到农村的残疾人群体，并且这个群体应该得到特殊照顾和重视。可以说，新形势下的残疾人工作任重道远。经过调研分析，残疾人事业发展的问题与不足可以概括为“六个仍然”和“六个需要”。
（一）残疾人工作人员扶助意识、理论水平仍然薄弱，
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在当下这个社会中，报告使用的频率越来越高，我们在写报告的时候要注意语言要准确、简洁。那么大家知道标准正式的报告格式吗？以下是小编收集整理的金融风暴下返乡女农工状况调研报告，仅供参考，希望能够帮助到大家。
20xx年，在全球金融危机影响下，中国经济受到一定影响，不少企业已经倒闭或停产，直接影响到我县在外务工人员的就业，导致部分农民工返乡。为跟踪分析返乡女农民工的就业状况，根据上级统一安排部署和要求，我们结合20xx年xx月底全县女农民工返乡情况调查资料，近期通过走访、座谈、发放调查问卷等方式，对返乡农民工春节后就业情况认真进行了抽样调查分析，同时根据调查结果提出了针对性的对策、建议。
一、基本情况
20xx年，全县外出务工人员约4万人，年底跨省外出务工人员返乡1914人，其中受金融危机影响返乡的农民工1739人，女性766人。
（一）金融危机影响女农民工就业意识转变。每年春节过后是农民工外出务工的高峰期，今年女性外出务工人员在择业方面呈现出了一些新变化。往年前往广东、浙江、福建等沿海地区求职务工的女农民工流量很大，但今年这些线路人员流量相对平稳，受金融危机影响，女农民工就业意识开始转变。南方部分工厂企业减员或关停，部分女农民工认为南方工作不好找，争取在当地就业。往年外出务工的农民工在节后返城、返厂的时间上都比较规律，但受金融危机影响，今年不少返乡女农民工对节后出行方向没有一个明确的目标，具有一定的盲目性，有的还处于观望状态。受金融危机影响，城市企业对农民工的用工数量有所下降，女农民工的就业供求矛盾比较突出，导致一些务工者因未找到工作又再次返乡。从我县农民工外出务工的调查情况看，大部分外出务工的农村劳动力属初中以下文化程度，少数人掌握部分专业技能。由于文化程度偏低又缺乏专业技能，加之人生地疏，在竞争中与城市劳动力相比明显处于劣势，农村劳动力缺乏就业竞争力。
（二）女农民工就地创业人员增多。在外务工使农民工开阔了眼界，意识到在本地创业和发展好种、养殖业同样能致富。各乡镇涌现出一批在本地搞种、养殖的女农民工，以养猪、鸡、牛、羊为主，这部分人具有创新性思维和开拓精神，积极关注市场和信息，具有农业产业化经营的目标，期望政府能够在资金、技术和信息上多给予扶持。调查表明，部分返乡女农民工则不愿再外出，他们一是想在本县经济发展中寻找就业岗位和创业机会，不想再务农，由于在外务工积累了一定的经验、技术，想在家乡自主创业，搞一些特色种植、养殖业以及创办企业和从事个体经营。
（三）返乡女农民工对政府给予就业方面的支持表现出较高的期待。通过走访调查，在节后就业问题上，女农民工期望政府在就业门路上予以帮助，特别是提供就业岗位。在宏观环境复杂多变的情况下，女农民工更希望得到来自政府及有关部门权威准确的就业信息和更直接的就业帮助；在自主创业上提供支持，特别是资金扶持。调查显示，考虑返乡留在本地自主创业的女农民工，期望“提供信贷资金优惠和支持”和“提供创业服务指导”是农民工自主创业时最希望政府能给予的帮助。
二、主要措施
面对复杂就业形势，20xx年以来，我县采取多项举措，帮助农民工就近就地就业和外出转移就业。
（一）注重就业服务。公共就业服务机构加强对女农民工的就业指导，收集了适合农民工的岗位信息，通过组织专场招聘洽谈会、开辟农民工就业服务窗口等多种渠道及时发布。大力发展劳务经济，加强区域劳务合作，组织引导农民工有序外出。其次大力开发本地就业岗位，促进返乡农民工就地就近就业。开发县内公益性岗位，吸纳安置返乡人员就业。抓住国家扩大内需，加强基础设施项目和重点项目建设的机遇，搞好本县企业和用工单位与农民工供需对接，农村基础设施和重点项目建设与农民工供需对接，以项目带动返乡农民工就业。目前，全县实现向外输送转移女劳动力1万余人，就地转移就业近1000人。县政府下文健全完善农民工公共服务体系，做好对农民工的各项公共服务，为农民工排扰解难。及时妥善安排返乡农民工子女入学，属于义务教育阶段的要按照就近入学的原则安排，并享受当地义务教育阶段学生的有关待遇，学校不得以任何借口拒绝接收返乡农民工子女入学。教育督导部门要将返乡农民工子女入学情况列入教育督导、评估的重要内容。积极引导返乡农民工参加新型农村合作医疗，解决其看病就医问题。加强返乡农民工的疾病预防控制工作，及时做好适龄儿童预防接种的衔接。进一步做好返乡农民工及其随返家属的计划生育服务工作。认真组织返乡农民工有序流动，帮助他们解决返乡中的实际问题，对困难人员给予适当救助。
（二）注重技能培训。针对金融危机带来冲击的影响，我县进一步整合培训资源，加大财政投入，改进培训方式，扩大培训效果，组织返乡农民工大力开展有针对性的就业技能和创业培训，解决目前岗位需求和劳动力技能不相匹配的问题，优化劳务产业结构，提高农民工市场就业创业能力，推进转移就业和提升创业能力。对农村零转移就业就业家庭实施就业援助，每户培训一人，帮助其实现转移就业。同时，符合条件的培训对象享受就业资金补贴政策，并提供职业技能鉴定，合格者核发职业资格证书。20xx年10月以来，全县已开展计算机应用、电子电工、电动缝纫、风味小吃等专业的职业技能培训。
（三）注重政策扶持。深入调查研究，进一步完善政策措施。县委、县政府已出台的《关于加快推动全民创业的决定》、《关于切实做好当前农民工工作的通知》等文件、政策措施，以目前最优惠、最宽松的政策鼓励自主创业和外出务工就业。并把鼓励返乡农民工创业作为当前促进就业工作的重点之一，在资金、场地、用水用电、证照办理、税费政策、创业服务方面给予相应扶持，大力推进全民创业，以创业带就业。通过舆论宣传和政策上的扶持，女农民工返乡创业热潮正在兴起。20xx年已有50余名返乡女农民工在本县从事自主创业。
（四）注重维护权益。进一步健全完善工资支付重点监控制度，欠薪报告制度和工资保证金制度，加强工资保证金帐户管理，强化工资支付监控，推动建筑施工、轻工纺织等行业农民工工资“月结月清”，确保农民工工资按时足额发放。制定应急预案，预防和及时处理因欠薪问题导致的各种突发事件。建立劳动保障、建设、公安、工商、财政、税务、金融、工会等有关部门对企业拖欠农民工工资行为的联动防控机制，及时掌握企业拖欠工资的情况。企业关闭破产必须严格依法进行，对恶意欠薪逃匿的业主要依法予以严肃查处。及时指导停产、关闭破产的企业做好职工的安置工作，督促企业给解除劳动关系的职工发放经济补偿金，缴纳社会保险费，转移和接续社保关系，落实各项扶持政策，帮助其尽快实现再就业。切实维护女性农民工权益，应根据妇女的特点，依法保护妇女在工作和劳动时的安全和健康，不得安排不适合妇女从事的工作和劳动。女性农民工在孕期、产期、哺乳期的，不得解除劳动合同。
（五）注重社会保障。按照低费率、广覆盖、能转移、可衔接的要求，制定农民工参加基本养老保险办法实施意见。积极争取我县列入新型农村养老保险试点范围。按照广覆盖、保基本、多层次、可持续的原则，开展个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新型农村养老保险试点。20xx年将在本县转移就业的未参加医疗保险的'农民工全部纳入城镇职工或居民医疗保险，将未参加工伤保险的农民工全部纳入工伤保险。将农民工纳入社会救助体系，加大对困难女农民工生活、医疗等方面的救助力度。推动落实有关改善民生的政策，实现送温暖活动对困难女农民工的全覆盖，及时解决女农民工的生产生活困难。
三、金融危机的影响
（一）不利因素影响。
一是本地就业压力和稳定压力增大。返乡人员中，一部分准备回乡创业和本地发展，一部分返岗继续工作，一部分因失业将会重新寻找就业岗位。经济低谷中诸多行业将面临转型、洗牌局面，企业必定提高对员工技术、技能方面的要求，以增强其市场竞争力，女农民工可能遭遇更多的门槛。由于我县本身就业岗位有限，当前返乡女农民工大部分年龄偏大，没有技术特长，再就业难度相对较大，加之受金融危机影响外地能提供的岗位也在减少，就业再就业的压力加大，就业形势更加严峻。
二是农民增收的压力增大，外出收入水平减少。近年来，进城务工收入已经成为我县农民现金收入的主要来源。农民工集中返乡，意味着众多农民家庭收入锐减。随着金融危机的不断发展，大量民工返乡，春节后将不可避免地出现盲流，农民工务工成本将逐渐增加，农民工被动转岗也将明显增高。另外，在外农民工务工收入也将会随企业生产经营效益下滑、减薪而减少。
三是部分农民工长期外出务工，短时间内难以适应农村生产生活，少数年轻农民工因难以找到合适的工作、没有固定收入，情绪波动较大，成为新的社会不安定因素，给社会的和谐稳定造成压力。
（二）有利因素影响。
一方面农民工大量返乡后，将在一定程度上缓解农村劳动力季节性匮乏等诸多问题。另一方面我县工业化、城镇化正在加速发展，经济社会发展正处在一个良好的发展机遇期，大批受过外面世界熏陶的人员回乡应是观念、资金、信息、技术、人力资源的良性回归，也为xx经济发展注入了最活跃的因素，为农村和农业产业的发展提供了更有利的条件。同时也使因人员大量外出导致的一系列社会矛盾（如家庭留守问题等）得到一定缓解。如果我们工作和措施跟上，如能因势利导，上述因素将会为xx经济、社会的发展带来积极影响和不可估量的力量。
综上所述，这次全球性金融危机虽然给部分进城务工农民就业带来了负面影响，但从推进我县区域经济发展来讲也有有利的一面，女农民工不仅是打工者也是技术工人，更是一股潜在的创业力量。如果引导和服务工作跟上，把返乡女农民工干事、创业的热情激发出来，就会形成推动发展的巨大动力。
四、对策和建议
（一）拓宽就业渠道。一要靠血缘、人缘、地缘关系，增加输出数量、扩大输出规模。二靠能人带动，充分发挥劳务输出能人的作用，积极鼓励她们为家乡的劳务输出献计献策，帮助更多的农村富余劳动力走出家门。三靠政府推动，构建农民工输出转移平台。政府主管部门要发挥政府主管部门和劳务输出组织作用，为劳务输出寻求新的途径。四是支持发展劳务中介组织。鼓励发展各类劳务中介组织和劳务经纪人，逐步形成主体多元化，形式多样化，服务规范化的劳务中介服务体系，切实为农民提供职业介绍、就业指导、法律咨询等各项服务。五是加强就业信息服务，开辟绿色通道，为农民工提供高效便捷的就业信息、就业指导和职业介绍服务。同时加强输出地和输入地配合，及时沟通农民工就业和返乡信息，为农民工提供更为周到的就业服务。
（二）加大培训力度，增强返乡农民工再就业能力。切实做好农民工的职业技能培训，提高农民工的职业意识，有效缓解产业升级与经济低谷所带来的就业困局，才是应对农民工就业问题的根本所在。针对企业用工需求创新培训模式，调整培训方向，丰富培训内容，根据农民工自身特点，制定详细的培训计划，有针对性地集中开展农民工转移、转岗培训，使他们能够掌握就业技能，适应新形势工作需要。
一是对技术水平不高的返乡农民工开展回炉培训，提升新一轮输出人员择业竞争力；
二是组织没有技术的返乡农民工参加农村劳动力转移技能培训，鼓励他们自主择业，以减轻社会就业压力；
三是对有志于回归创业和有一定创业基础的的返乡农民工开展创业培训，提升自主创业能力；四是对有意继续从事农业的返乡农民工开展农业实用技术培训。对年龄偏大、知识水平偏低，不愿再外出打工的农民开展特色种养殖技术培训，提高他们的农业生产技能，实现科技种养增收。
（三）扶持返乡创业。农民工自主创业，这将是今后农民工转移就业的一个重要渠道。在引导返乡农民工创业方面，
一是要进一步加大对有关创业政策的宣传力度，增强投资的吸引力；
二是要在项目、资金上给予一定支持，帮助他们把企业办成、办好；
三是要贴近服务，及时为创业农民工提供生产技术、致富门道、市场信息等方面的咨询和指导，积极帮助解决他们在创业过程中遇到的实际困难；
四是要典型引路，发掘和报道一批返乡农民工创业的好典型，激励返乡农民工勇于创业。积极引导返乡农民工转换思路，利用他们在技术、资金、信息等方面的优势，鼓励、引导有创业愿望和创业条件的外出务工返乡人员立足本地资源，创办个体私营企业和发展各类经济实体，实现自主创业。同时，引导他们领办创办养殖业、农业产业化以及农村服务业等项目，实现自主创业、转移就业。加大鼓励外出务工人员返乡创业优惠政策的落实力度，各级政府应采取积极的扶持政策，帮助他们解决融资、招工和行政审批等问题，统筹规划安排，优化自主创业的环境。通过自主创业实现就业，带动就业。
■ 金融调研报告 ■
为深入学习贯彻落实党的十九大精神，全面实施国务院批准的《xx省建设xx金融改革创新综合试验区总体方案》和省委省政府《关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》，根据省委、省政府要求，我市成立了以分管副市长为组长的调研组，开展了金融创新服务中小微企业专题调研，通过座谈、走访，发放调查问卷、调查表等形式，重点了解我市物流金融、科技金融、农村金融服务中小微企业的情况，提出创新思路，探索可行的对策，帮助中小微企业解决融资难的问题。调研情况报告如下：
一、基本情况
初步统计，目前全市物流、科技和涉农企业合计xxxx多家，xx%以上属于中小微企业，这三类企业实现增加值占全市GDP的比重共约xx%。从物流类企业看，全市冠以物流名称登记注册的企业有xxx家，实际从事物流的各类企业约xxx家，除xx港业、xxx家规模较大的物流龙头企业外，其余都是中小微企业，其占比达xx%。从科技类企业看，全市共有科技型企业xxx多家，其中，科技型中小微企业（即民营科技企业）xxx家，占全市科技型企业数量的xx%。从涉农企业看，各类农业产业化组织xxxx个，其中县级以下农业产业化组织xxx家，占全市农业产业化组织的xx%。
调研组重点选取了农发行xx分行、工行xx分行、农行xx分行、中行xx分行、建行xx分行、xx银行xx分行、省联社xx办事处、xx农商行、邮储银行xx分行等x家银行业金融机构进行调研，深入了解物流、科技和涉农中小微企业运用金融创新的业务模式进行融资的情况。截至xx月xx日，x家银行对三类中小微企业的贷款情况如下：
物流类中小微企业贷款xxx笔，贷款余额x.xx亿元，占全市中小微企业贷款余额的x.x%；x家银行业金融机构只有x家银行与物流类企业发生动产质押及质押授信的金融创新业务，其中工商银行xx分行xx笔，xx银行xx分行x笔。
科技类中小微企业贷款xxx笔，贷款余额xx.xx亿元，占全市中小微企业贷款余额的x.x%，其中知识产权质押等创新服务业务发生额为x。
涉农企业贷款近x万笔，贷款余额xxx.xx亿元，占全市中小微企业贷款余额的xx.x%，比年初增长xx.x%。其中，建行xx分行、农行xx分行和农信社x家银行均有采用林权抵押、租金质押、应收账款质押及存款质押等创新服务方式，帮助抵押物不足的农户及涉农企业，而邮储银行发生的涉农贷款基本属于信用贷款。
调研组还通过调查问卷的方式，全面了解企业对金融创新服务的认知程度。向三类企业各发放了xx份调查问卷，反馈结果显示：xx%的中小微企业表示并不了解金融创新服务的具体内容和操作方式；xx%的中小微企业表示听说过且有兴趣却没有真正使用；xx%的中小微企业是由于没有足值抵押物的原因而被银行拒绝；当了解了金融创新服务的作用后，xxx%的中小微企业都认为金融创新服务业务对小微企业发展具有非常大的作用。
二、存在问题
（一）金融机构推广创新服务积极性不高。调研发现，尽管各银行业金融机构内部操作办法已经把此三类企业的金融创新服务（包括物流的动产质押、科技的知识产权质押、农村的三权抵押等）涵盖在业务类型范围内，但实际发生业务量很少。比如，物流、科技类企业贷款大部分仍然是传统贷款业务，金融创新贷款业务发生量很少。由于盈利最大化的商业特点，银行偏向追求利润大风险小的成熟稳定企业的贷款项目，而对初期盈利较低、风险度高的成长性企业，特别是对只有无形资产的科技贷款更为审慎，银行对推广金融创新服务缺乏积极性。
（二）金融机构规避风险手段不足。银行业金融机构普遍认为这三类金融创新业务的主要风险包括法律风险、操作风险、信用风险、市场风险和自然风险。特别是由于农业生产具有投资大、回收长、季节性强、生产周期长、受自然和市场因素影响大、初级产品不耐贮运等特点，不可控风险比其他行业大。因此，银行业金融机构在没有较为可靠的还款保障措施的前提下，都不愿意通过三权抵押发放贷款。银行业金融机构规避风险制度仍有待完善，规避风险的手段仍需不断丰富。
（三）网络信息管理系统不完善。对于高风险行业企业，金融机构基本上都要求必须实时监管。但由于网络信息管理系统不完善，还没有一个信息共享的平台提供给金融机构，让其对高风险的中小微企业进行信息核对和实时监管，造成对中小微企业的金融创新服务推广更加艰难。
（四）企业内部管理不规范。目前，部分中小微企业管理体制仍不健全，管理层决策程序不严密，财务制度不合规，营运信息不透明，难以满足金融机构实时监管、快速反应的严格要求。由于规模小，多看眼前利益商业性特点，中小微企业常常更换金融机构，缺乏对客户信用的积累，造成在金融机构信用积累不足，严格的授信审查使中小微企业金融业务发展受到制约。
（五）中介机构服务机制不健全。目前，我市专业的中小微企业融资服务机构仍然缺乏，企业对金融创新服务流程和意义概念模糊，操作困难。同时，无形资产等特殊资产的评估业务处于萌芽阶段，由于服务机制不健全、商业银行不信任、业务需求少的原因，我市评估中介公司对无形资产，特别是知识产权质押的评估业务基本无人问津，导致我市知识产权质押贷款业务基本还处于空白阶段。
三、对策建议
（一）进一步加大政府扶持力度。一是设立风险补偿资金。通过设立中小微企业专项贷款风险补偿资金，鼓励广大金融机构加大对本地优质物流企业、科技企业和农业企业项目的金融创新服务支持。同时，研究制定贷款贴息办法，设立金融创新服务贷款贴息资金。二是建设联合征信体系。以联合征信系统建设为抓手，根据中小微企业特殊的运营模式和物流业、科技业和农业具体的产业链特点，完善现有信贷征信系统和信用评价方式。三是搭建第三方服务平台。通过搭建政府、金融机构和中介服务机构三方服务平台，引导金融机构和中介服务机构提高金融创新服务水平。出台和完善相应的金融创新服务配套机制，包括物流金融管理机制、科技知识产权质押管理机制和农村三权抵押管理机制等，让金融创新业务更具有操作性，切实保护银行、企业利益。
（二）进一步加大金融机构创新服务力度。银行业金融机构要加大对金融创新服务运作的监管，制定和完善风险防范机制，不断丰富和完善防范金融创新业务风险手段。要监督中小微企业加强对客户的资料收集、客户资信档案管理、客户资信调查管理，并针对客户合同与结算过程中的信用情况，制定专门的风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等，对客户进行全方位的信用管理。
（三）进一步加大金融创新服务宣传推广力度。针对中小微企业对金融创新服务认识普遍不足的实际，银行业金融机构要加大金融创新服务宣传推广力度，拓展金融创新业务，通过召开座谈会、培训班、电视广告和派发宣传单等方式，加深中小微企业对金融创新服务的深入了解。同时，针对不同类型的中小微企业需求，银行业金融机构要合理组合金融服务套餐，以产品答谢会、新产品展示会等方式进行宣传，并派员深入企业详细介绍业务特点、优惠措施、使用方法等，让企业放心融资，使金融创新服务业务得到有效推广。
（四）进一步加大企业规范管理力度。中小微企业要积极推进联合征信体系和企业信息的衔接，立足自身优势和业务类型，为金融机构提供商流、物流、信息流、资金流的整体情况，实现信息公开透明化。同时，要不断提高自身管理水平，切实完善财务管理、风险监控和信用管理机制，利用金融创新业务有效优化企业内部资源配置，从而实现利润最大化。
■ 金融调研报告 ■
农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。
(一)目前农村信用社信贷管理运行的现状
、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。
2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。
多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。
（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析
有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：
1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。
借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入账的办法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。
。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的混乱和不少案件的诱发。
长在农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。比如某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建设投资公司自上世纪九十年代起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严重的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已
■ 金融调研报告 ■
按省、市调研通知要求，我将县金融扶贫“产业贷”等工作进展情况汇报如下：
一、金融扶贫“产业贷”情况
县被省办确定为金融扶贫“产业贷”示范县后，县委、县政府主要领导高度重视，召开了党政联席会议，专题听取了县扶贫领导小组的汇报并就县级400万元风险补偿金进行了研究安排。扶贫办在县领导的支持下，与县农村信用合作联社进行了协商，并达成了合作意向。3月下旬，县扶贫办和县财政局主要领导和主管人员赴扶贫办专题学习金融扶贫工作。并重点学习了“产业贷”，实地参观了产业贷项目区，带回了大量资料，对“产业贷”工作开展有了基本的了解。目前，省级、县级风险补偿金已全部到位，正在等待省《风险补偿金管理办法》等规定的出台，同时筛选扶贫龙头企业和专业合作社，为文件出台后迅速开展工作做准备。
二、20××年减贫人口落实和20××年减贫计划实施情况
1、20××年度减贫人口已落实到具体人员；做到县有减贫人员台账，乡村有减贫人员登记册；减贫户帮扶手册体现了帮扶和增收情况。
2、20××年减贫计划实施情况：20××年项目实施计划正在收集编制，因此减贫任务分解到村到户和帮扶计划制定工作正在进行。贫困户落实了帮扶单位和帮扶责任人。专项扶贫项目、行业扶贫项目，社会扶贫项目落实到户工作正在进行。
三、20××年、20××年财政扶贫资金项目落实情况
1、20××年项目已审批正在实施，已报账556.5万元，20××年资金项目编制工作已启动，完成收集各村上报计划。
2、集中力量解决1000个贫困村特色产业问题情况：14个村的项目实施方案编制情况20××年度已完成，正在实施当中。14个重点村共在20××年安排财政扶贫资金491万元。
四、滞留扶贫资金整理情况
根据省扶贫办、省财政厅《关于加快财政扶贫资金安排和拨付使用的通知》，我县成立了专门组织，并迅速行动。对20××年以前资金由政府收回，统筹安排，重新用于我县扶贫工作；对20××年的滞留资金303.465万元，调整了项目，截至目前已发放112.825万元，还有190.64万元项目正在实施；20××年共有资金1621万元，已报账556.532万元，还有1064.468万元项目正在加快实施。
■ 金融调研报告 ■
一、农村金融体系现状
我国农村金融市场上，金融资源的实际总供给小于实际总需求，农村金融缺口率比1998年的57.8%来说有所下降，但至20xx年末农村金融缺口仍高达4931.8亿元，供求未能实现均衡。
（一）金融机构大撤并导致农村金融体系空洞
自上世纪90年代末开始，为迎接内外资银行的挑战，商业性银行尤其是农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐。经营明确地向商业化方向转变，开始大量撤并设在乡镇的机构网点，贷款向大客户倾斜。不仅使其在农村的金融服务出现断层，而且还使大量的农村资金被转向了城市，使得商业性金融对农村经济的支持作用日渐减弱。事实上，农村金融领域也是一片大有可为的天地，农村金融市场不应该成为商业性金融的抛荒之地。
（二）农村的金融服务功能弱化，金融产品与服务单一
首先，我国虽然已有运作十多年的农业政策性银行，但现阶段的农发行却背上了资金来源渠道单一。不良资产负担沉重的包袱，数据显示农发行的不良贷款比率高于同期国有银行不良贷款的水平。现阶段我国农村领域，最需要贷款的需求者有，贫困户、微型和小型企业及龙头企业。改善基础设施、促进农技推广以及推进农村工业化和城镇化而产生的金融需求很迫切。
其次，农村信用社体制上存在重大的缺陷。近几年来，农信社的存贷比总低于全国金融机构的平均存贷比（见表1）。而且，农信社的不良贷款率在同期也高于其他农村金融机构。根据中国人民银行咸宁市中心支行的统计，咸宁农村信用社20xx年三季度专项中央银行票据置换之前，其不良贷款达到36283万元，不良率17.81%，票据置换后，不良贷款余额仍达到10457万元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良贷款又升至20129万元，较置换时增加9672万元，不良率9.28%，较置换时增加3.4个百分点。
农村信贷资金配置上的偏差，造成农村信用社不良贷款不降反升。尽管农村合作金融经过近年来的改革已经取得了阶段性成果，很多农村信用社的经营状况和资产质量大大改善。但要在将来竞争性的农村金融领域争取更大的优势，农村合作金融的改革还必须深入。
4、农村金融监督管理过度和不足并存。借款在融资者融资总额中所占比例过大，达到了70%以上，贷款品种过于单一。
再次，近几年趋势来看，农村存款较其他资源在总的金融资源中所占的比例最大。证券期货和外汇等资本市场的触角根本没有延伸到农村。农业类股票债券占金融资源总量仅有0.7%左右，现有的农村金融机构不能满足农民日益增长的消费需求（见表2）。
总之，农村金融体系萎缩，农村金融对三农的支持乏力，都不利于城乡经济的和谐发展，这些都将成为未来我国经济持续发展的严重阻碍。
二、针对农村金融业的发展，提出几点建议
（一）大力发展农村经济，实现农村金融供给与金融需求的整体均衡
经济决定金融，没有一个活跃的市场，金融的核心作用就难以完全释放。农村经济主体的交易需求不足和供给型金融抑制的共同作用，最终导致了农村金融服务滞后现象的产生。农村金融服务滞后的问题，只有通过在供给中创造更多的需求、在需求中提供更多的供给，才能得以从根本上解决。
（二）发展小额贷款业务，弥补农村金融漏洞
农村有民间借贷最活跃的土壤，无论是农民和农村的经济组织，都离不开民间借贷，随着这几年经济稳定持续的发展，民间私下的融资规模在8000—10000亿，完全处于不可控状态，它加大了金融风险发生的概率，只有把民间金融行为纳入规范化的轨道，才能够促进其健康发展。我国农村的民间金融是完全扎根于农村土壤的，因此对农村民间金融不应简单采取打压做法，这会使得民间资金转向低生产率的自我融资方式。
提到农村金融，就不能不提到去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家尤努斯。他创立的格拉明乡村银行，专门向贫困农户提供无需抵押的小额信贷，这一模式为全球农村金融的发展做出了杰出贡献。我国的农村小额贷款业务，可以借鉴“尤努斯”这个被国际金融市场认可的模式。发展农村民间金融，一方面，放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛，发展村镇银行，贷款公司等新的金融机构。纽约联邦银行对美国银行业务状况进行的研究也表明：银行规模越小，其小额贷款占贷款总额的比重越大，目前已经有不少海外资金进入农村金融市场。这是发展农村金融的一大创新，它能够有效的促进农村现有的金融服务竞争，一改农村信用社的独家垄断。另一方面，有必要对目前各种民间金融分门别类、分别指导，限制和取缔不正常的民间金融活动。这样才能使民间金融真正成为制度性金融的有益补充。
（三）让农业政策性银行更好的为农村服务
1、将农发行从单纯的粮食银行转变为真正意义上的综合型农业政策性银行。有资料显示20世纪90年代以后，韩国产业银行重点扩展投行业务，开展承销债券，资产证券化和风险投资业务，组建基金在企业的重组及参与民营化的改造中扮演了关键性角色，成为政策性银行市场化经营的成功范例。
2、允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等中间和表外金融业务。以增强其盈利水平，培养其可持续发展能力。
3、建立和完善贷款的风险管理机制，遵循信贷资产安全管理的基本原则。
4、开发适合农村的金融投资品种，使农村金融资源总量平衡。
（1）开展实物和房产为基础的资产进行抵押贷款业务。目前各地农业银行、农村信用社体制不能适应实际需要，农业保险尚未推开，农民生产生活所需贷款比较困难，农业和农村扩大再生产的资金来源难以保证。虽然农业银行及农村信用社大力开办了农业生产资料小额信贷业务，但是还不能从根本上解决。政府可以开办农村住房抵押贷款业务，通过建立和健全农村房屋的评估、抵押机制，使广大农民在依法、自愿的原则下，为金融机构加大农业信贷扶植创造条件。建立农村抵押贷款制度就要求：首先，国家要制定农村房屋产权登记制度，在明晰产权的基础上，对广大农民发放房屋所有权证；其次，央行要制定农村房屋抵押贷款的原则、政策和措施。
（2）要鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，建立适度竞争的农村金融市场体系。适应农业和农村经济发展需要，鼓励各类担保机构为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径;促进各类金融机构大力发展大宗农产品期货市场，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展;鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，有效分散订单农业可能出现的风险;积极鼓励保险公司开拓农村市场，大力发展农村人身保险和财产保险。
三、展望
总理在加快金融体制改革的六项任务中叙述一共有476个字，而农村金融就占了193个字，可见农村金融在未来的金融行业发展中将成为新的亮点。新型的农村金融体系与传统体系有根本的区别，这是由农业发展的趋势决定的。现代农村经济主体对资金的需求是时间急，频率高，资金规模相对少。大的金融机构现有业务流程根本不能够满足这种需要。
3月20日，中国邮政储蓄银行正式揭牌，以农民为主要服务对象的邮储小额业务“好借好还”亦开始在全国全面推开；3月16日，随着在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务公司的开业，目前，我国已有10家新型农村金融机构核准开业。这是深化我国农村金融改革的一项创新，意味着农村金融市场正式向各类资本开放。他们将为我国金融机构网点覆盖率低，竞争不充分的广大农村地区客户提供方便，快捷的金融服务，满足我国“三农”持续增长的资金需求。
伴随着邮政储蓄银行的组建，农业银行和农发行也开始对农村金融市场重新重视；按照银监会的思路，农村信用合作社改革以县级法人为单位，保持长期稳定的发展速度；特别是村镇银行和农村合作银行在07年初建立了试点，整个农村金融市场从机构上开始进入春秋时代。
总之，在农村市场发展的不同阶段，相关金融机构应从更深的层次去思考问题。农村金融业改革的过程和它的内在发展规律对于我国现代的监管者和实践者来说都是一个全新的挑战。
■ 金融调研报告 ■
金融调研报告
——揭示金融行业的现状与未来趋势
金融行业是世界经济的重要支柱，对于国家和个人的经济发展起到重要的推动作用。为了深入了解金融行业的现状与未来趋势，我们进行了一系列的调研工作。本报告将详细阐述我们的调研结果，并对金融行业的未来发展进行展望。
一、金融行业的现状
1.1 宏观经济环境对金融行业的影响
当前，全球经济面临多重挑战，如贸易战争、地缘政治风险、经济增长放缓等。这些因素对金融行业产生了一定的冲击，尤其是对跨国金融机构和全球金融市场的稳定性带来了一定的威胁。
1.2 金融科技的发展与创新
金融科技的迅猛发展正在深刻改变金融业的格局。以人工智能、区块链、大数据等为代表的技术正在在金融行业中得到广泛应用，如智能投顾、移动支付、区块链支付等。这些技术的应用不仅提高了金融服务的效率和便利性，而且改变了传统金融机构的商业模式。
1.3 金融监管的趋严
随着金融领域的风险不断暴露，各国政府和监管机构加大了对金融行业的监管力度。尤其是对银行业、证券市场和保险业等重点领域进行了更加严格的监管和监管规定制定。这些举措有助于保护金融市场的稳定和投资者的权益，但也给金融机构带来了一定的压力。
二、金融行业的未来趋势
2.1 数字货币的崛起
随着区块链技术的逐渐成熟和数字货币市场的蓬勃发展，数字货币有望在未来成为金融行业的重要组成部分。中央银行数字货币的发行和使用将为金融行业带来新的机遇和挑战，提升金融交易的效率和安全性。
2.2 金融科技与传统金融的融合
金融科技和传统金融将呈现更加紧密的融合。传统金融机构将积极采用金融科技，提升自身的服务能力和运营效率。与此同时，金融科技企业将积极寻求与传统金融机构合作，共同推动金融行业的创新和发展。
2.3 绿色金融的发展
近年来，全球环境问题日益突出，各国政府和国际组织纷纷将绿色金融作为重点发展方向。绿色金融在金融行业中的应用将逐渐增多，包括绿色债券发行、绿色银行倡议等。这将促进金融机构转型升级，并推动可持续发展的实现。
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金融行业面临着许多挑战和机遇。在不断变化的宏观经济环境下，金融科技创新、数字货币的崛起和绿色金融的发展等趋势将为金融行业带来巨大的变革。传统金融机构应积极适应，加强与金融科技企业的合作，提升自身的技术和服务水平。同时，政府和监管机构也应加强监管力度，保护金融市场的稳定和投资者的权益。只有在各方共同努力下，金融行业才能迎来更加繁荣的未来。
■ 金融调研报告 ■
1、农业经济与金融市场路径依赖和金融服务制度问题
1.1农业经济的发展受到资金需求膨胀和供给约束的阻碍。近年来，随着国家提高对农业的重视度，农业经济快速发展。农业生产水平不断提升，更加科学专业。农村经济组织成立以及农业企业加入，使得农业生产和经营规模也在持续扩大，农业的资金需求总量也迅速上升。农村经济主体还处于发展初期，资本实力还很薄弱。要想实现农业经济快速发展，就需要投入大量资金。目前只能通过银行贷款获取资金。虽然社会上很多商业金融机构加大了信贷集约力度，但他们普遍追求低风险高利润的商业化目标，而农业生产属于“低收益高风险”行业，导致很多金融机构不会贷款给农业经济主体。部分地方农业银行、农村信用社等开展支农业务，但是只针对相关农产品收购，如粮食、食用油等，对于贷款业务开放的很少。农业银行大多实行城市化的经营模式，对授权和授信以及评级制度等严格要求，无法满足农业信贷资金需求。银行的信贷资金大多供给少数具有规模的民营企业经济，对农业信贷的供给很少。调查显示，大部分农业信贷资金来自当地农村信用社。农村信用社成为支农主力，但大部分为农户的小额贷款，只能保障农户小规模的农业生产，无法满足农业生产规模化和产业化的资金需求。
1.2农业市场风险对金融组织的支农业务造成影响。近年来，各项支农政策出台，对农业生产和产业结构进行调整和落实，促使农业经济不断发展。但农业经济依然受到市场信息滞后的影响，农业经济的发展速度放缓。同时，受到自然灾害频发以及较大规模禽流感等影响，加大了农业产业的市场风险。因此，金融机构在对规模农户和农业企业进行资金扶持的过程中，要对农业市场风险和信贷约束进行双重考虑，这就会对农业信贷造成一定影响，阻碍了农业企业化的发展。
1.3金融服务无法满足农业经济需求。金融服务无法满足农业经济需求主要表现在以下几个方面。首先，信息不对称。一些金融服务部门的工作人员缺乏积极主动性，对农村和农户的生产资金需求没有进行深入了解，导致支农服务不到位。例如有的农户具有一定的经济条件，但是无法找到合适的担保人，因而无法贷款；有的农户有贷款需求，但是不知道如何申请贷款。其次，信贷工作人员较少，降低了金融服务的效率。在金融信贷服务系统中，专职的信贷工作人员较少，无法及时为农户提供信贷服务，造成金融服务效率低下。再次，金融服务机构缺乏科学的贷款定价机制，对农户贷款造成了一定影响。
1.4相关政府部门的扶持机制和风险规避机制不健全。农业属于弱质产业，金融机构对农业产业的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性义务和风险。这违背了金融机构的商业化经营理念，也降低了金融机构对农业经济的支持率。这种情况与地方相关政府对市场风险的补贴、信用建设、农业风险投资以及保险等的金融安全运行制度不健全和不完善有一定关系。
2、农业经济发展与优化金融服务的相关政策建议
2.1完善相关政策，促进金融服务与农业经济协调发展。首先，树立大农业观念，把农业经济发展归纳到县域经济中，严格防范市场失衡现象。其次，加强对农业产业的专业指导，加大资金扶持力度。对具有一定生产规模的农户和处在成长阶段的农业企业进行专业指导，让农户和企业更加科学地开展农业生产，促进农业经济发展。人民银行和相关金融监管部门应与地方政府进行沟通交流，对本地区农业产业发展进行规划，制定明确的金融服务实施计划和意见，引导金融机构对信贷投向进行合理安排和调整，加大对具有一定生产规模的农户和农业企业的资金扶持力度。人民银行可以通过支农再贷款、再贴现等相关政策进行调控，从而促进农村经济发展。再次，构建有效的信贷风险预警指标体系。了解农业项目的发展状况、生产周期以及资产质量等情况，从而对农业产业的信贷风险进行有效评估，并在金融系统中发布信息，适当开展政策指导与调整工作，从而有效预防农业信贷风险。最后，完善信用建设与评价体系。建设完善的信用制度体系，通过各类媒体大力宣传信用评价。将不良信用者进行公布并拉入黑名单，同时实行相应的惩戒和信用再造，促使人们提高对信用体系的重视，从而促进农业金融协调发展。
2.2金融部门应制定完善的制度，明确职责。根据我国农村经济发展的实际需求，制定完善的制度，对相关金融部门的职责进行明确分工，加大金融部门对农业企业的支持力度。首先，农业银行要提高机构运作效率，做好职能转换工作。通过小额扶贫贷款、农业基础设施建设以及农业综合开发等方式，以政策性信贷的方式积极开展助农贷款业务，还可以适当开展粮食加工等商业性信贷业务。对支农布局进行重新规划，对龙头企业、规模农户、农村建设等进行重点支持。其次，农村信用社应当以小额农户贷款和联户联保贷款为基础，对农户种植业、养殖业、农副产品的生产和加工以及其他农产品经营等进行资金支持。再次，制定相应的金融服务公约，对其他金融机构进行引导，使其参与到农业生产中，改善农户资金短缺的状况。还可以引导民间自发性的金融支持，从多方面解决农村资金缺乏问题。
2.3完善信贷创新和风险定位体系。首先，开展多样化的信贷业务。金融机构要在现有的信贷种类基础上，对信贷业务进行创新，开展多样化的信贷业务，加强信贷种类的开发工作。例如针对产业链中的个体农户，可以通过龙头企业进行担保贷款，使其形成利益关系，促使个体农户向规模化经营方向发展；对具有一定生产规模的农户，可以实行抵押贷款；对普通产业化企业，可以实行协议贷款，协议贷款可以先由乡镇政府部门拿出3％～4％的财政收入作为协议贷款风险补偿金存入金融机构，一旦出现风险，先用这部分资金进行偿还，剩余部分由贷款企业和政府部门按照一定比例分别进行偿还。对农业龙头企业实行资产抵押贷款时，政府部门可以进行协调，以多家企业联保的方式开展。其次，提升金融服务质量。金融服务部门除处理信贷业务外，还要开展汇兑、结算、票据以及理财等业务。特别是地方农村信用社要加强业务电子化，提升工作人员的整体素质，使业务更加快捷高效的开展。再次，完善风险定价体系。金融机构要根据市场风险评估建立完善的风险定价体系，对农业市场进行科学有效分析，根据市场风险进行合理的贷款定价，在提高金融服务效率的同时，公平开展金融服务，实现效益与信誉的有机统一。
2.4完善政府扶持政策，引导社会资金投入。首先，各相关政府部门要建立相应的扶持政策，指导金融行业的工作有序开展，从而起到维持市场秩序的作用。其次，地方政府可以将每年的支农资金按照一定的比例，以项目融资贴息的方式进行支付，引导其他社会金融机构投入到农业生产领域。再次，对于优质的农业龙头企业，可以考虑让其发行短中期债券或者加入创业板市场，开展多种渠道和多种方式的融资。最后，政府还可以结合金融部门根据农户的实际情况和生产需求开展财产抵押贷款。农民可通过房屋抵押办理个人经营贷款，还可以通过林权、土地抵押进行大额度的贷款业务。针对专业种植大户的贷款服务可以在贷款期限和额度上给予扶持，如将额度提升到1000万，贷款期限可长达5年等，还可以进行大中型农机具的抵押、农副产品抵押以及“公司+农户”等“三农”特色担保方式提供贷款服务。
3、结束语
农业经济发展离不开优质的金融服务。要不断完善相关金融政策，并根据当地农业发展实际情况制定相应的金融服务实施计划。金融部门自身也要完善制度，明确各岗位的职责分工，为农业经济发展提供优质的金融服务。政府相关部门需要大力扶持，建立相应的帮扶政策，对金融行业进行指导，维护市场秩序，发挥政府功能，引导更多的社会金融机构参与到农业生产中，为农业经济的发展提供强有力的金融服务保障。只有这样才能使农业经济得到快速有效的发展，从而为我国整体经济的发展奠定基础。
■ 金融调研报告 ■
XXXX区金融机构支持地方经济发展调研报告
今年以来，经济下行压力不断加大，XXXX区深入贯彻落实国家和自治区宏观调控政策，以打好“六大攻坚战”为目标，积极应对新常态下新的经济和金融形势，着力推进金融体系建设，全区金融继续保持了平稳运行，银行业金融机构各项存款有所提升，保险业市场竞争明显，服务范围逐步拓展，地方信用体系建设和担保服务体系建设工作持续深入开展，金融结构进一步优化，服务水平进一步提升，促进了XXXX区经济社会平稳持续发展。
一、基本情况
XXXX区现有银行业金融机构4家，分别为农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、xx银行。新引进XXXX村镇银行1家，预计12月底开业。保险公司5家，分别为平安人寿保险公司、平安财险公司、中国人寿保险公司、中国人民保险公司、安邦财产保险公司。小额贷款公司12家，基本不开展业务。
农村信用社现有营业网点X个，职工X人。各项存款余额X万元,较年初增加X万元；各项贷款余额X万元，较年初增加X万元；今年以来，累计发放各项贷款X笔、X万元。其中涉农贷款X户、X万元，涉农贷款增速高于各项贷款平均增速，完成了“一个不低于”的监管目标；小微企业贷款X户、余额X万元，小微客户贷款增速高于同期全社各项贷款平均增速，小微客户贷款户数高于上年同期户数，小微客户贷款获得率高于上年同期水平。在金融服务方面，做到了全覆盖，无死角、盲区。辖区XX个行政村XX个自然村均有客户经理包片负责，并且村村有贷款、有便民服务终端，目前信用社共服务存量贷户XX户，贷款覆盖面达到40%。共有不良贷款XX笔、余额XX万元。其中2009年12月之前的不良贷款XX笔、余额XX万元；2015年新增不良贷款XX笔、余额XX万元。
农业银行现有营业网点X个，离行式自助服务区1处。各项存款XX万元，较年初增加XX万元，增长% ,其中：机关单位存款XX万元，较年初增加XX万元，增长X%；今年累计发放各项贷款X万元，同比增加X万元，增幅X%；各项贷款余额X万元，较年初增加X万元，增幅X%，各项贷款增速高于各项存款增速X个百分点，其中涉农贷款X万元，较年初净增X万元，增幅X%，高于各项贷款增速X个百分点。自助存取款机台数达X台，在离县城较远乡镇、人员居住密集且金融服务需求大的XXX等行政村选择金融服务小超市，布放转账电话X部、POS机X部，建设惠农通取现服务点X个。不良贷款X笔X万元，信用卡不良透支X笔X万元。
邮政储蓄银行现有营业网点X个，城区邮政局代办营业点X个。存款余额X万元。营业网点个人储蓄存款余额X万元，公司业务存款余额X万元，代办点存款余额X万元；信贷业务本年放款X笔，放款金额X万元，贷款结余X万元，其中涉农的小额贷款本年放款X笔，金额X万元。不良贷款共计X笔，金额X万元。
xx银行现有营业网点X个，各项存款余额X万元，较上年同期增长X万元；各项贷款余额X万元, 较上年同期新增投放X万元,存贷比X%;不良贷款余额X万元，完成经济利润X万元，向当地税务部门缴纳各类税金X万元。现有逾期贷款三笔，金额X万元。
截止2015年11月末，XXXX区金融机构各项存款余额X亿元，同比增长X%，存款市场份额分别为农信社X%、农业银行X%、邮政储蓄X%、xx银行X%；金融机构各项贷款余额X亿元，同比增长X%，金融机构存贷比为X%。其中：农业银行存贷比为X%，农村信用社存贷比为X%，邮储银行存贷比为X%，xx银行存贷比为X%。不良贷款X笔，不良贷款金额X万元。
二、存在的问题
我区各金融机构在支持地方经济发展方面作出了积极努力，取得了较好成效，但我区金融机构信贷投入不足、投向结构不优、存贷比低、企业融资难的矛盾依然突出。存在的问题和不足主要有：
（一）政府引导、协调和服务机制不健全。一是政府对金融机构的评估、考核和激励机制不够完善，区政府虽然出台了《金融机构支持地方经济发展考核奖励办法》，但是尚未提交政府常务会研究，无法完全按照办法规定兑现奖励政策。二是缺乏有效的政银企对接协调机制。尚未建立起政府及相关部门、银行和企业之间长期、科学、诚信的信息传递渠道。虽然每年都召开银企对接会，但后期的跟进服务不到位，一些好的优势项目或有良好发展前景的中小企业，由于不了解金融机构的信贷政策、贷款品种和贷款条件，加上金融机构不能获得企业的准确信息，贷款支持时效性不强，导致无法及时取得金融机构的有效信贷支持。三是财政资金杠杆撬动作用还需进一步增强。一方面是财政在担保
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（五）担保、小额贷款公司发展滞后。目前我区无正规担保公司。小额贷款公司有12家，但真正良好运行能为中小企业提供融资担保服务的几乎没有。
三、对策和建议
为提高银行的存贷比，激励银行支持地方经济发展的积极性，打造良好的金融生态环境，提出以下几点建议：
（一）完善对金融工作的引导、激励和协调机制。一是真正发挥金融工作办公室作用。虽然我区设立了金融办，但金融办工作人员严重短缺。要明确金融办对全区金融工作的服务、协调职能，配备或聘请专业人员，研究分析国家金融政策、全区金融运行情况，及时提出改善金融发展环境、促进金融业发展的建议，为区委、政府决策提供参考。二是健全金融支持地方经济发展的考核评估机制。进一步修订完善我区《金融机构支持地方经济发展考评奖励办法》，由金融办牵头对金融部门支持区域经济发展情况进行考核评估，并将考核评估结果予以通报；通过有效措施引导金融机构对重点项目、中小企业尤其是仍有发展潜力和前景的危困企业增加贷款投放，并将其作为对金融部门考核评估的重要内容；主要奖项拟设臵金融服务创新奖和金融支持贡献奖两项，落实奖励基金，对支持区域经济发展有突出贡献的银行及行长进行重奖；对支持区域经济发展贡献少、效率低、反映较差的银行给予通报批评，并将考核结果报送其上级主管部门，并对行政事业单位在该行帐户进行清理；也可组织人大代表、政协委员、企业代表、群众代表等对金融单位服务地方经济发展情况进行专项测评，测评不满意的限期整改，鼓励和调动各金融机构服务地方经济的积极性和主动性。三是建立财政性存款与银行信贷投放数量及结构、存贷比挂钩机制。发挥财政性资金存放的“风向标”作用，建立财政资金存放与金融机构支持地方经济贡献度挂钩机制，对专项资金、社保资金、住房公积金、非税收入等各类资金，在相关法律法规没有明令限制的前提下，依据各金融机构支持地方经济的存量贷款、新增贷款额和贷款定价水平等贡献情况，合理安排开户和存放比例，确保各金融机构对小型、微型企业和“三农”贷款的增量和占比每年都有明显的上升，激发撬动更多的金融资源投向实体经济和三农。四是建立畅通的协调沟通机制。政府要加强与驻红银行上级行的沟通联系，争取更多的倾斜政策，扩大对我区的信贷规模。建立由金融监管部门、各金融机构和有关部门参与的联席会议制度，定期研究解决金融支持小型、微型企业和“三农”发展中的重大问题。建立每月信息传报制度，一方面将金融机构、保险公司开展的工作亮点、创新举措、工作成效等相关信息经筛选后形成金融信息专报，报区委、政府领导传阅。另一方面总结提炼国家、省、XX及XXXX区内经济金融政策、文件、动向主要内容，向各金融机构、保险公司予以通报；五是协调各方面资源，采取“走出去、请进来”的方式，加强XXXX区金融机构、保险公司高管人员、管理干部的培训，尤其是高管人员要推荐到经济发达地区、全国前列的高等学府参加培训，解放思想，开拓眼界。
（二）加强社会诚信体系建设，优化金融生态环境。一是政府要出台关于加强金融生态环境建设的实施方案。加大征信体系建设力度，整合法院、工商、税务、质监、公安、环保等部门信
- 78税收减免等方面给予支持。加快建立村级综合金融服务站，方便农户利用电脑、电话、手机、pos机、ATM机等终端自主办理金融服务，有效满足农民支农补贴发放、小额取现、转账、查询等金融需求。积极推动互联网和移动支付等新型支付方式在农村地区推广及应用，扩大金融服务的覆盖面。三是科学布局金融机构及金融产品。鼓励创新金融产品，拓展业务渠道，为实体经济提供更优质金融服务。支持区内金融机构采取多种有效形式，有针对性地宣传普及金融政策、理念和产品，提升全民金融知识水平。支持区内金融机构创新金融信贷服务方式，增加信贷品种，为中小微企业、重点项目建设和“三农”发展等提供优质的金融产品和服务。充分发挥信用联社、村镇银行等金融机构信贷审批流程短、放贷时效快等优势，支持地方法人金融机构加快发展，提高其风险防范能力。
金融调研报告
金融服务调研报告
金融机构调研报告
普惠金融调研报告
文旅融合发展的调研报告
■ 金融调研报告 ■
关于发展金融服务业的调研报告
金融业是现代经济的重要组成部分，是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域。近几年，金融保险业对区域经济贡献度不断增加，为此，我们就如何发展区域金融服务业促进区域经济发展进行了调查和研究，特将有关情况汇报如下：
一、金融业发展现状
一是银行保险业发展情况。截至目前，全区银行业金融机构共有7家，其中全国性银行5家，地方性银行2家，银行营业点47个；保险业机构7家；证券期货交易机构3家；小额贷款公司1家；典当公司2家。XX年，金融保险业纳税地方留成4882万元，同比增长42%。二是直接融资取得新进展。XX年8月成功上市，首发募集资金4270万元；*公司是我市上市重点培育企业，目前上市工作全面展开，已分别与广发证券、国浩律师事务所、中兴华富华会计师事务所签署服务协议，预计今年四季度待装备公司业绩充分发挥后，向证监会申报上市材料；*物流股份有限公司在天交所渤海股权交易中心的摘牌转板工作正在进行中；*等一批规模大、实力强、成长性好的上市后备企业也在积极谋划在主板市场上市。三是小额贷款公司规范健康发展。XX年，*小额贷款公司累计发放各项贷款71笔，累放贷款6175万元，贷款余额万元，实现净利润万元，没有出现不良放贷行为和违规情况，为我区“三农”和中小企业提供了快捷、简便的金融服务。
二、金融业发展存在的问题及潜力
近年来，随着经济社会的快速发展，*市金融业不断发展壮大，对城市经济的贡献度显著增长。但就我区而言，金融业发展相对滞后，金融市场体系还很不完善。主要体现在：一是金融机构数量偏少。近年来，随着城市“三年大变样”和城市重心建设的西移，大多域外金融机构纷纷选择落户西区，区内金融机构数量少、规模小，对金融工作的开展造成一定影响。同时，*区是老城区，辖区内现代商业写字楼数量少、层次低，商业基础设施不完善，难以满足金融业发展的需求。二是银企之间信息不对称。一方面，由于中小企业现代经营管理制度的缺失，银行无法对企业资信情况给予客观评估，不了解企业的资金需求；另一方面，由于银行信息透明度低，企业无法了解银行针对中小企业的信贷产品和相关政策。银行和企业之间的信息不对称，使得资金不能在银企之间有效流动，造成了资源的浪费。三是部分企业缺乏现代经营发展理念。目前，部分企业经营者仍然存在自我发展、小富即安的满足心理，实行传统封闭的家族式经营模式，靠自身“滚雪球”式的发展，缺乏诚信意识和社会责任感，借力发展和现代企业经营理念不强。
在看到问题的同时，我们也认真分析了*区发展金融业的潜力和优势：一是《河北沿海地区发展规划》上升为国家战略，国家和省重点支持*发展，*市的战略地位和竞争优势快速提升。二是市委、市政府把中心城区发展提高到前所未有的高度，并且更加关注东部城区的发展，对东部城区基础设施投入和政策支持力度不断加大。三是我区人口密集，中小企业及各类批发市场、专业市场数量多，资金的刚性需求旺盛，结合各类银行经营业务，形成了发展繁荣金融服务业的基础优势和条件。
三、金融服务业发展的建议
打造区域金融发展“软环境”。一是加强对金融工作的领导。在加强自身业务学习的基础上，积极“走出去、请进来”，通过聘请专家、外出参观学习等多种形式，加快建立一支现代金融知识充盈、资本运作熟练的干部队伍。二是加大招引金融企业工作力度。制定促进区域金融业发展的奖励政策，并加大服务力度，提高办事效率，对有意向到我区落户的金融企业
提供从选址到落户的全程服务，以优惠的政策和优质的服务，吸引域外金融企业在我区设立总部或分支机构。三是大力营造诚信环境。围绕金融生态环境创建活动，政府及各部门要发挥多方面的积极性，采取有效措施，切实增强企业、单位和社会公众的诚信意识，共同建设诚信*。重点推进全区诚信企业创建活动，建立企业信用信息档案，通过定期对企业信用情况考核，评定企业信用级别，建立有效的诚信奖惩体系。
打造区域金融发展“硬环境”。要继续加快全区城市建设改造步伐，加大旧城区、老城区的拆迁改造力度，加快商业基础设施建设，鼓励开发商多上高精尖的商业写字楼项目，为发展楼宇经济，招引各类银行、保险、证券等金融机构打好基础。同时，全方位做好城区的绿化、美化，提供城市良好的生活服务环境和生态人居环境，不断增强城市服务承载功能，提升城市整体品质与形象，为全区金融经济的发展创造良好的外部环境。
加大与金融机构的沟通联系。政府要充分发挥桥梁纽带和搭建服务平台作用，加强与银行业金融机构的沟通联系，特别针对当前货币稳健政策造成中小企业融资难的问题，政府要及时掌握银行对扶持中小企业的信贷产品及有关政策，鼓励和引导各银行开展“金融服务进企业”活动，争取金融机构对我区中小企业的信贷支持力度。同时，努力探索政银企三方合作新模式，建立银企双向信息通报制度，有效开展“银企对接洽谈会”，采取大型综合签约和重点龙头企业、中小企业等专项签约多种合作方式，实现银行信贷产品与企业融资需求的“一对一”对接；并不断完善银企签约信贷资金投入落实机制，加强对贷款资金的跟踪与监督，促进银行资金及时足额到位，促进银企双方互惠双赢。
积极做好企业直接融资工作。发挥政府的资源优势、服务优势，帮助中小企业解决融资难题，促进区域企业不断发展壮大。重点是加快推进创新实力强、科技含量高、成长性强的企业上市步伐，拓宽直接融资渠道。按照“以境内上市为主，境内、境外两手抓”的原则，推动企业在境内、境外多层次资本市场上市融资。政府相关职能部门要加强对企业上市的宣传、培训、推介和跟踪服务，积极主动的为企业上市融资提供更加科学有效的服务。
■ 金融调研报告 ■
一、榆林金融业的现状
（一）榆林金融业机构建设概况
目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。
根据陕政办发[xx]108号和陕金融发[xx]1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。
（二）货币信贷运行情况
xx年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。
1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。
2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元）；中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济继续保持高速增长态势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。
3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初减少1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、经营效益继续攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元（其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%）。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所占份额仍然很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。
5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台《榆林银监分局推动小企业金融服务指导意见》以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。
6、农户小额贷款的试点推广工作顺利进行。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解广大农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。xx年12月我省首家小额贷款公司——神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。
7、保险业的发展稳步提升。xx年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参与地方经济建设中发挥了积极的保障作用。
一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。
二是保险保障功能明显。9月末，全市保险业为社会提供了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次提供了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。
三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农民工意外、伤害保险，失地农民养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.58万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定的贡献。
xx年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能投公司，积极推动诚投公司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、当前新农村建设金融需求与金融服务的主要矛盾
长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。具体表现在：
（一）需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特别是欠发达地区农村金融体系现状是：
一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。
二是政策性银行机构职能难以发挥。
三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约。
（二）需求成长性与资金来源有限性之间的矛盾。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供给与资金需求矛盾突出。
一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。
二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心。
三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。
（三）需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。从目前金融服务情况看，其服务的传统性与时代性需求矛盾。主要表现在：
一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。
二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5—50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。
三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价能力得以增强，农村信贷供给价格不断提高。
（四）需求新生性与金融服务功能落后性之间的矛盾。
一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风险。
二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。
三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素质偏低，已成为当前农村，特别是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。
（五）政策的不完善性与农村现实性之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农民依然是最弱势的群体，农民只有土地和宅基地，而农民土地仍集体所有。
三、当前农村金融服务体系中存在的主要问题
一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。
（一）农村金融机构退位，服务功能弱化。
一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。
二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。
三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。
（二）信贷管理制度存在缺陷，农民取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农民承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。
（三）农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。
（四）民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。
（五）保险业发展不平衡，农业保障体系存在许多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标志。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均水平相比，保险深度低了1.xx年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品很多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。
（六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。
（七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。xx年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和控制能力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破能力将成为维护金融安全和保障金融业健康发展至关重要的因素。
四、改善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议
通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。
（一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。
一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障，强化其政策支农职责。
二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。
三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村所有金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。
（二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。
一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。
二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。
三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。
（三）增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。
农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。
（四）引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。
一是明确小额贷款的监督管理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和鼓励产品创新、自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力。同时，应根据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。
二是营造良好政策环境。加紧制定相关的管理办法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源提供更有利的环境，消除一些体制上或制度上的障碍。
三是明确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大。
四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，追寻资金可持续运营的成功模式。
（五）大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设提供持续、高效的金融创新服务。创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广大农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农民转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培养新型农民、发展现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在继续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更灵活，更适应农民需要的贷款品种。比如：为加快培养新型农民，可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业；围绕富裕起来的农户，可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求，提升农民生活质量；对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低洼地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培植优秀农村民营企业，为新农村建设提供更多更好的金融服务。
■ 金融调研报告 ■
关于加强和改进农村金融服务专题调研报告
根据《XXX关于加强和改进农村金融服务的专题调研》要求，结合XXX信用社服务县域经济工作的业务实践，现将调研情况报告如下：
一、支持“三农”发展的基本情况
截止2012年4月末XX联社各项存款余额万元，比年初增加万元，增幅%；各项贷款余额万元，比年初增加万元，增幅%；存贷比率%。我联社坚持“小额、分散、支农”的服务“三农”信贷原则，积极推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、“XX宝”贷款等惠农信贷品种，涉农贷款增速高于各项贷款平均增速。至2012年4月末涉农贷款余额万元，比年初增加万元，增幅%，较各项贷款增幅高出个百分点；涉农贷款占比%，比上年末提高个百分点。涉农贷款中“两小贷款”余额万元，比上年增加万元，增幅%。
二、当前农村金融服务面临的主要问题
（一）支农资金不足。农村信用社立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。
（二）农村金融服务水平不能满足需求。这些年来，农村信用社的金融服务水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从客户群体看，农村金融服务对象广泛，客户群
体个体差别较大，服务需求差异化，部分发展较快的农村地区，金融服务要求越来越高；从涉农贷款操作和管理上看，农村客户群体对信用社贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词，复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步，同时，信贷产品单一，未能满足客户多样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。
三、农信社加强和改进农村金融服务的措施与建议
（一）立足社区、服务“三农”。我联社找准市场定位，主要服务于县域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，农信社存、贷款市场份额均占当地金融机构第一位，同时也成为本地纳税大户，农信社的发展离不开地方支持，与县域经济息息相关，不能离开县域经济发展水平简单地下达增长目标。
（二）农信社股权改革在探索中前进。XX联社自XX年实施股份合作制改革以来，增资扩股，自身资金实力不断增强，截止XX年末，股本金总额万元，比改制初期增长了倍。资本实力的增强对经营管理提出了更高的要求，保持农信社支农方向不改变需要从制度层面上加予确认，比如当前对农信社章程的修改，明确支农承诺等措施很有必要。另一方面，农信社股权流转目前仍处于制度空白，建议监管部分能出台指导意见加予规范。
（三）完善农村金融服务体系。我联社加强网点规划，逐步推进网点改造，完善乡镇网点基础设施，截止2012年4月末，全辖已布设助农取款服务点个，涉及行政村落个，覆盖面达%。做好服务网点改造，2012年规划改造网点个，增设自助银行个，进一步提升网点服务功能与效率。随着服务网点与设施的扩张，风险管控要求越来越突出，特别是助农取款服务点，农信社既要承担农村基础金融服务的社会责任，又要承担由此可能引发的一系列风险，建议放宽覆盖面要求，成熟一个布设一个。
（四）稳步推广“两小”、“农商宝”等特色信贷产品。几年来，一直保持“两小”贷款的稳步增长，逐步压缩单户额度过大的联保贷款，实现总额增长、户数增加、比例合理的推广目标；2010年我联社推出的“XX宝”贷款品种经过试点，已签约商户家，存入保证金万元，共发放贷款笔万元，为信贷支持农村个体工商户与农户共同发展进行了探索与尝试。
（五）推行“阳光信贷”，适当简化贷款手续和审批程序。我联社目前主要采取的措施：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化万元以下的贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，建议监管部门对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，允许农信社以比较简化的手续规范对此类贷款的管理。
（六）推进农村信用体系建设。我联社多年来持续推进农村信用体系建设，开展信用户、信用村、信用镇的评定工作，至2012年4月末已评定信用户户，比去年增加户；信用村个，比去年增加个；信用镇个，比去年增加个。同时，与法院、公安等执法部门紧密协作，加大对恶意逃废债行为的打击力度。农村信用体系的建设需要社会各方共同赢造，政府的带头示范作用最为
重要。
（七）积极履行社会责任。近年来，政府各项惠民政策相继出台，我联社积极承担各种低保资金、财政补贴资金的代发业务，先后承接城镇低保、农村低保、各种民政优抚对象的补助、水库移民补贴、种粮直补、新型农村养老保险等代收代发业务，涉及户数达到万户，这些业务虽然工作量大、占用资源多，但惠及千家万户，我们充分发挥农信社点多面广的特点，为群众提供便利的服务。另一方面，承接各项贴息贷款业务，先后开办了扶贫贴息贷款、下岗再就业贴息贷款、青年创业贷款、巾帼妇女创业贷款、助学贷款等业务，为构建社会和谐贡献力量。农信社承接的政策性贷款、贴息贷款业务较多，建议各类财政贴息资金、风险补偿金等的拨付能直接划付农信系统。
年月日
■ 金融调研报告 ■
(一)贯彻好稳健货币政策，服务经济发展
金融业充分抓住抓住货币政策定向支持在建基础设施建设、保障房建设、三农、中小微企业发展;县列入省委省政府《关于促进中央苏区重点帮扶县发展振兴的若干意见》扶持范围和区域性金融中心建设的机遇，积极向上级行推介贷款项目，积极争取上级行政策倾斜，增加对县的信贷额度和投放比例。
1、积极开展信贷营销，确保各项贷款的平稳增长。金融机构要进一步完善信贷营销的激励和约束办法，在强化贷款责任追究的同时，完善对基层信贷人员和基层分支机构信贷营销的激励机制，合理划分贷款责任，科学进行绩效考核，不把贷款业务零风险作为考核目标，既要防范和化解金融风险，也要用活、用足本级机构的信贷资金和信贷审批权限。继续推行综合授信制度，全面推行对大型企业的综合授信，积极开展对中小微企业的综合授信，进一步扩大授信面。加大市场调研力度，深入了解中小微企业和县域经济的融资需求，积极参与地方招商引资项目，大力挖掘和培育新的信贷增长点，积极做好优质项目储备工作，确保贷款投入与经济发展的协调增长。
2、大力调整信贷结构，积极推动地方产业结构的调整升级。金融机构要大力调整信贷存量，优化信贷增量，紧密结合列入省委省政府《关于促进中央苏区重点帮扶县发展振兴的若干意见》扶持范围和赣粤门户的区域优势，积极介入全县招商引资活动和项目，通过提供优质的结算服务和积极的信贷支持，进一步改善招商引资的金融环境。新增贷款和退出的存量贷款要集中投向有利于企业做大、做强、增税的重点项目，投向发展潜力大、技术含量和产品附加值高的高新技术项目，投向招商引资中有市场、有发展前景、符合国家产业政策、不污染环境、不破坏资源的优质项目。要努力以银行信贷资金流动来引导社会投资资金的流动，以银行信贷结构的调整来推动地方产业结构的升级，进而实现政、银、企共赢的局面
3、全面落实信贷定向支持的要求。金融机构要牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，以信贷资质培育为手段，以完善创新担保方式为突破口，积极探索服务于实体经济发展的信贷产品和服务方式，支持发展服务经济。加大对新能源、新材料、绿色照明、钨和稀土精深加工等具有比较优势的战略性新兴产业的金融支持;全面落实关于金融支持文化产业、服务外包、旅游业、家庭服务业等行业发展的支持要求;加大对三农的信贷支持力度。新增存款的XX%要用于当地，确保三农贷款的稳定增加，进一步巩固农业和农村发展的基础。要确保年新增小型微型企业贷款总额不低于全部贷款新增总额的X/X;小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速;增量高于上年同期水平。
4、不断简化信贷审批程序。金融机构在确保贷款安全的情况下，要进一步简化贷款审批程序，加快贷款审批速度。流动资金贷款要在企业申请XX个工作日内给予答复，技改贷款要在XX天内完成审批，新上固定资产项目贷款，要在XX个工作日内完成审批。对暂不符合授信条件的县域中小企业，可试行预授信制度，即银行先行介入，跟踪提供有关服务，待企业相关指标达到银行授信条件时，银行贷款及时跟进支持。
5、深化信贷资质培育。各银行业金融机构要深入成长型企业进行实地辅导，帮助企业整章建制，指导企业按财务制度全面真实反映经营年度资产负债及经营成果，全面提升企业信用等级。通过对企业逐户辅导，银行锁定客户、优化信贷品种、启动绿色通道、调整审批授信流程等方式，进一步提高信贷合作意向和意愿。各银行业金融机构要以支行为单位，每年至少培育X家以上原没有信贷关系的中小企业发展成为信贷合作企业。
(二)拓宽融资渠道，积极支持企业上市。坚持市场导向、企业自主、政府推动的原则，建立上市后备企业储备库，实行分类指导，动态管理，形成培育一批、上市一批、改制一批的上市梯次推进格局，进一步优化我县投融资环境，促进经济发展与资本市场发展相融合。对已列入上市后备和培育名单的重点企业，各金融机构要加大信贷支持力度，并从资金、利率、服务等方面实施重点倾斜;鼓励有条件的重点上市后备企业通过发行企业债券、短期融资券和中期票据，进行直接融资;鼓励各类风险投资和产业基金投资上市后备企业;鼓励境内外投资机构和个人来崇义设立创业投资公司，拓宽企业融资渠道。
(三)积极探索保险支持中小企业发展业务。一方面，创新适合中小企业需求特点的保险产品。推动科技保险发展，大力发展中小企业信用增强体系，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。制定对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。另一方面，充分发挥中小企业出口信用保险的作用。加强出口信用保险政策宣传，鼓励中小企业集约投保。保险公司要与各银行业金融机构积极合作，为中小企业搭建保单融资平台，进一步降低融资门槛，推动融资便利化。
(四)力营造良好金融生态环境，为金融机构信贷资金投入稳定增长创造条件。
1、发挥政府主导作用，建立完善信用环境和金融生态建设正向激励机制。一是建立、完善政府统一领导、部门分工负责、人行组织协调、行社主动服务、企业诚信自律五位一体的信用体系建设工作机制;二是研究制定促进信用环境和金融生态建设的正向激励机制，全面清收公务员到逾期贷款，加大金融债权保护力度，切实为金融机构清收、盘活不良贷款提供良好的法律环境,积极营造守信光荣、违约可耻的社会氛围，打造诚信。
2、发挥政府的协调服务功能，为中小微企业融资创造一个好的环境。一是建立良好的政银企信息沟通机制，通过机制建设宣传国家金融政策、银行信贷产品，掌握企业资金需求情况。建立定期企业融资信息发布制度或召开银企项目对接专题会，促成银企沟通协作。二是政府帮助协调解决相关职能部门的办证问题及中介机构的收费项目及标准问题，对能够办理《房产证》、《土地使用证》、《林权证》的企业及时办理合法有效手续，对职能部门主管的中介机构，企业在办理抵押贷款时简化项目和降低收费标准，减轻企业的经济负担，坚决制止各种乱收费行为。
3、加强征信体系建设。一方面组织各金融机构及时将信贷信息接入征信系统，帮助金融机构防范信贷风险，拓展信贷业务。另一方面加大非银行信息采集力度，丰富企业、个人信用记录，约束和激励社会公众诚信守信;加大中小企业信用档案建设，为全县所有开户中小企业建立信用档案，帮助没有贷款关系的企业提高信用意识，增强融资能力。积极探索中小企业通过建立信用档案开展信用评级发放信用贷款的办法，按照政府引导、市场运作、财政扶持、风险自担的原则，推进信用评级工作，力争使规模以上信用企业实现全评级，为金融机构甄别信用企业、扩大信贷投入创造条件。
(五)努力提升金融服务与管理水平
一是加强金融统计和调查研究分析，密切与政府的信息反馈和沟通，加强同相关部门的交流与合作，积极为地方经济发展建言献策。二是做好支付体系运转，大力推进公务卡、农民工银行卡和地方特色银行卡业务，扩大非现金支付覆盖面。三是进一步加强反假货币宣传，打击假币犯罪，继续做好辖内现金供应。四是加快国库信息化步伐，完善财税库银税收收入电子缴库横向联网工作，加强风险预测和评价，确保国库资金安全。进一步增强国库公共服务能力，扩大直接办理相关业务范围，提高社会服务水平。
■ 金融调研报告 ■
大力发展现代农业、加强农村基础设施建设、全面推进农村综合改革，实现农村发展、农业增效、农民增收已成为当前及将来一段时间农村工作的主旋律。新农村建设是一项宏大的系统工程，需要各方面力量和资源的聚合。金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”，加快新农村建设，离不开金融的支持。
一、当前农村金融产品创新存在的难点
目前，我国农村领域普遍存在着需求型金融抑制、供给型金融抑制和生态型金融抑制现象，金融服务难以满足新农村建设发展的需要。长期以来，国家对农村缺乏周密和强制的金融制度安排，造成农村金融服务战线大幅收缩，支农金融机构主体出现缺位，使得农村出现资金外流、服务退化和经济“贫血”的状态，进而导致农业资金投入上呈现财政无力投入，政策性金融无权投入、商业性金融不愿投入、合作性金融力不从心、民间借贷一片混乱的尴尬局面，农业发展的资金“瓶颈”制约严重，广泛存在的农村金融抑制影响了新农村建设的进程。
所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相制肘、双相落后的恶性循环状态。
（一）需求型金融抑制。需求型金融抑制是指农村有效需求不足而导致的金融抑制现象。这一现象广泛存在于农村中。
1、一方面是自给自足的生产方式与农业固有的双重风险导致农村领域自然需求与投资需求的不足，另一方面是农业受到自然条件与经营风险固有的双重风险的制约，减少了农户的投资性需求。
2、长期存在的农村土地制度缺陷与不合理的农村金融制度安排导致农村金融市场的有效需求不足。一是政策性银行——农业发展银行不为农户发放贷款。二是商业性银行——农业银行名不副实。三是支农主力军——农村信用社的支农贷款比例缺乏刚性约束。四是“劣币驱逐良币”现象——非正规金融组织对正规金融机构具有挤出效应。
农村贫穷、农民困苦”是当前我们无法回避的现实，特别是随着我国改革开放的进一步深入，形成了收入差距巨大、层次十分明显的社会结构，其中处于最底层的则是我国农村居民中为温饱所困扰的弱势群体。
（二）供给型金融抑制。供给型金融抑制是农村金融贫困所产生的一种效应，当前农村金融贫困的现象十分普遍和突出，供给体系残缺不全、供给总量严重不足、供给产品传统单一。
1、金融网点的大举撤军导致支农供给体系残缺不全，部分乡村出现金融服务盲区。
2、严重失衡的农村信贷资金供需矛盾造成供给总量不足，导致农村经济严重“贫血”。
3、单一的服务品种与农村金融产品创新的滞后，导致农村经济发展步伐的缓慢。
（三）生态型金融抑制。生态型金融抑制是指农村各种外部环境的贫困性不适合于金融的生存和发展，从而造成金融与经济发展之间处于互相掣肘、双相落后的恶性循环状态。
1、不公平的教育体制与低层次的文化素养导致农村大面积的知识贫困。
2、个人能力的有限性与特殊亚文化的侵染性导致农村弱势群体的精神贫困。
3、信用控制体系的缺失与社会地位分配规则的改变导致农村领域的信用贫困。
二、社会主义新农村建设的金融深化对策
农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营的综合性政策银行，成为新农村建设中的重要基础力量。二是调整商业银行经营策略，满足农村金融市场多方面需要。要注意发挥基层行靠近农村、贴近农民的优势，适当下放贷款审批权限，做到责、权、利相结合，充分调动基层行市场开拓的积极性。三是深化农村信用社改革，发挥其在新农村建设中的重要作用。促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换，支持农村信用社做大做强，增强支农服务功能。农村信用社要发挥地处农村、与农民联系紧密的优势，在防范风险条件下，简化贷款手续，加强对“三农”的信贷支持，实现农村经济发展和农村信用社发展的良性互动。四是完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。以成立邮政储蓄银行为契机，发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强其对新农村建设的资金投入。五是规范民间融资行为。在防范风险的前提下，积极培育和发展小额贷款组织，引导和鼓励社会资本进入农村金融市场，实行激励政策，鼓励开办小额农贷业务，增加对农村金融市场的服务供给，满足新农村建设多层次金融服务需求。六是推进农业保险进程。农业保险制度由于与世贸组织农业“绿箱政策”的理念相符而成为市场经济国家扶持本国农业发展的通行做法，我国也应通过立法明确农业保险的地位以及政府在开展农业保险方面所应发挥的职能和作用。政府对农业保险实行低费率和高补贴政策。建立农业再保险机制以避免农业巨灾风险对农民和农业的影响。
完整的、独立的土地承包权，这种承包权包括流转、继承、抵押、入股等合理的处置权，这样也有利于土地的适度规模经营。二是推进农村市场化建设，增加收入制度供给渠道。加大农村产业结构调整，促进农业生产的市场化，发展农村二、三产业，有利于扩大就业，增加收入。农民收入增加了，消费增加了，投资也必然增加，自有资产也随之增加。自有资产的多元化必然促进农村金融市场的发展，也会解决农户贷款缺少抵押的问题。三是建立健全农村社保体制，增加保障制度供给渠道。社会保障机制的缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，有了社会保障机制，一方面通过构建农产品期货交易、农产品收购制度等方式消减农业生产中的自然风险，可以减少农户非生产性借贷，从而提高生产性借贷资金的使用效益；另一方面，通过完善农村的医疗、养老、就业培训、子女教育等方面的制度安排，提高农户抵御风险的能力，激励农户进入市场并进行投资。四是加大对金融业服务新农村建设风险补偿力度，增加补偿制度供给渠道。对用于支持农户生产经营性的小额贷款，按照其成本和利率上浮的适当比例给予相应的财政补贴，而不是由农村信用社上浮利率，向农民转嫁成本。国家尝试建立一种以中央财政和地方财政共同负担的专项支出为主体，按农村信用社存款量一定比例提取的资金为辅助的特别基金，对“三农”贷款实行政策性补贴。政府每年直接用于投资农业的专项资金，转变成对农业投入的补偿基金，并按财政增收率逐年增加补偿基金额，用于部分农业贷款贴息和补偿金融机构支农贷款的风险损失，调动农户和金融机构双向贷款的积极性。
掌握基础文化知识，以减少知识贫困、精神贫困，并进一步达到减少信用贫困的目的；通过实施职业技术技能教育与培训，使广大有劳动能力的农村弱势群体成员学到一技之长，在社会上能自谋职业，自我生存与发展。
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